Bab 135
"Apa yang kamu tatap kosong?"
Ketika saya bangun dengan suara yang saya dengar, saya melihat kakak perempuan Hyun-joo minum kopinya. Hologram yang baru saja melayang di depan matanya telah menghilang.
"Saya berpikir mungkin ada cara yang lebih baik."
Aku bertanya dengan nada sepintas.
"Apakah kamu tahu tentang Bank Tabungan Hosung?"
Kakak perempuan Hyunjoo tersenyum.
"Apakah itu yang kamu pikirkan?"
"Iya. Apa......."
"Ini adalah bank tabungan yang dikelola oleh keluarga menantu laki-laki Park Si-hyung."
Aku menganggukkan kepalanya seolah-olah aku tahu dan mengajukan pertanyaan.
"Um, itu benar."
Jadi apakah itu tiba-tiba muncul di benak?
Hyunjoo noona menjelaskan.
Saat ini, Bank Tabungan Hosung diketuai oleh Min Jeong-ju, dan presidennya adalah Min Seong-ju. Putra Min Seong-joo, Min Ki-jin, adalah menantu Park Si-hyeong.
"Bisakah saya mendapatkan beberapa data?"
Kakak perempuan Hyun-joo meletakkan kopinya yang sedang dia minum.
"Memang benar Bank Tabungan Hosung menerima berbagai manfaat khusus. Karena Park Si-hyung telah tumbuh secara signifikan ketika dia menjadi gubernur Gyeonggi-do dengan membiayai pembiayaan proyek dan bisnis yang didanai swasta. Ukuran aset melonjak dari urutan ke-10 ke ke-2 di industri, dan jumlah cabang meningkat beberapa kali lipat."
Saya ingat
"Ada pilih kasih."
"Ini adalah masalah yang melalui beberapa audit, jadi tidak akan banyak berguna jika kita mencoba lagi. Seperti yang Anda lihat, dalam pemerintahan ini, tingkat korupsi itu bahkan tidak termasuk."
Bertentangan dengan apa yang dipikirkan Hyunjoo noona, saya tidak tertarik untuk menggali masalah perlakuan istimewa. Tapi Anda tidak bisa mengatakan itu akan bangkrut secara tiba-tiba.
"Mari kita lihat apakah ada yang lain."
Hyunjoo menganggukkan kepalanya saat dia memasukkan rokoknya ke dalam mulutnya.
"Oke. Saya akan mengirimi Anda email."
* * *
Setelah selesai percakapan, saya kembali ke Gedung Perusahaan OTK.
Ketika saya memasuki kantor CEO,-gyu sedang duduk di sofa.
"Apakah kamu bertemu adikku dengan baik?"
"Tidak masalah sekarang."
"Lalu apa yang penting?"
Saya baru saja memberi tahu Anda apa yang terjadi sebelumnya.
"Kebangkrutan Bank Tabungan Hosung? Mengapa kamu melihatnya?"
"Kamu harus mencari tahu mulai sekarang."
Ketika saya membuka kotak surat, saya melihat email dari saudara perempuan saya.
Semua materinya dicetak. Seperti kebanyakan bank tabungan, ini adalah perusahaan yang tidak terdaftar dan didominasi oleh keluarga pemilik.
Ukuran aset adalah KRW 5 triliun. Dengan modal 2,6 triliun won, ini adalah yang kedua setelah Bank Tabungan IBS.
"Apa perbedaan antara bank dan bank tabungan?"
"Hah. berbeda."
Sangat mudah untuk salah mengira mereka sebagai hal yang sama karena pekerjaan dan nama mereka mirip, tetapi sebenarnya, bank tabungan bukanlah bank.
Bank umum termasuk dalam sektor keuangan pertama, tetapi bank tabungan termasuk dalam sektor keuangan kedua. Selain itu, bank komersial sangat diatur oleh Undang-Undang Perbankan dan tunduk pada pengawasan dan pengawasan Bank of Korea, sedangkan bank tabungan mengikuti Undang-Undang Bank Tabungan Bersama, dan berbagai kondisi lebih luas daripada bank.
"Nama aslinya adalah Mutual Credit Bank, tetapi undang-undang itu diubah sehingga dapat digunakan sebagai bank tabungan."
"Mengapa kamu berubah?"
"Kamu ingin terlihat seperti bank."
Bahkan, banyak orang yang membingungkan keduanya.
Tidak berlebihan untuk mengatakan bahwa Bank Tabungan Hoseong, yang dimulai sebagai bank tabungan regional, tumbuh bersama Park Si-hyung. Dia mendapat keuntungan besar dengan berpartisipasi dalam pembiayaan proyek besar dan sebagai FI (investor keuangan) dalam proyek-proyek yang didanai swasta.
Manfaat terbesar adalah kenyataan bahwa dia dan Park Si-hyung memiliki hubungan mertua.
Hal terpenting dalam bank tabungan adalah stabilitas. Bank tabungan dengan menantu presiden tampak jauh lebih stabil daripada bank tabungan lainnya dan mampu menarik banyak nasabah.
Saya melihat data dengan rajin, tetapi tidak dapat menemukan masalah besar. Dalam hal ini, haruskah Anda mencari bantuan profesional?
Saya menelepon pemimpin tim Seo Sang-won.
Beberapa saat kemudian, seorang pria berusia 40-an dengan setelan jas masuk.
"Kudengar kamu menemukannya."
"Apakah Anda tahu Bank Tabungan Hoseong?"
Ketua tim Seo Sang-won mengangguk.
"Saya mendengar namanya."
Saya menyerahkan materi yang saya pegang.
"Silakan lihat di sini dan periksa posisi keuangan Anda."
Sejak bekerja di Redstone, ia terkenal karena menganalisis akuntansi keuangan merger dan akuisisi dan menghitung harga akuisisi yang sesuai.
Ketua tim Seo Sang-won duduk dan meninjau materi yang diserahkan kepadanya.
Hanya setelah waktu yang lama berlalu, dia membuka mulutnya.
"Kami harus menganalisisnya sedikit lebih dekat, tetapi sepertinya tidak ada masalah. Modalnya solid dan rasio BIS normal."
"Apakah rasio pembayarannya baik-baik saja?"
"Itu tidak masalah."
Alasan Anda menaruh uang hasil jerih payah Anda di bank adalah karena membayar bunga. Jika bank menyetor 100 juta won dan menyimpannya di brankas, bunga tidak secara otomatis bertambah.
Bank meminjamkan deposit yang diterima dari nasabah kepada orang yang membutuhkan, dan membayar bunga kepada orang yang melakukan deposit dengan bunga pinjaman yang diterima. (Margin loan-to-deposit, selisih antara bunga pinjaman dan bunga deposito, menjadi keuntungan bank)
Namun, jika Anda meminjamkan semua uang yang telah Anda terima, Anda mungkin tidak dapat membayar uang tersebut ketika pelanggan tiba-tiba datang untuk mengambil deposit.
Untuk mempersiapkan kasus seperti itu, undang-undang mengamanatkan bahwa sebagian tertentu dari simpanan nasabah disimpan di bank sentral, yang disebut rasio persyaratan cadangan.
"Begitukah?"
Bukankah sudah waktunya untuk bangkrut?
Dengan pemikiran itu, pemimpin tim Seo Sang-won berhenti menyerahkan datanya.
"Saya melihat satu hal yang aneh."
"Apa?"
"Suku bunga deposito 0,3 persen lebih tinggi dari bank tabungan lainnya."
Ini adalah era suku bunga rendah. Bank-bank sedang berjuang tentang apakah akan membayar 0,1 persen lebih atau kurang.
0,3% sepertinya tidak banyak, tetapi dengan asumsi suku bunga rata-rata adalah 3%, sebenarnya seperti membayar tambahan 10%.
Ada alasan untuk membayar lebih banyak bunga?
"Lakukan riset tentang Bank Tabungan Hosung. Pada tingkat di mana tidak ada pembicaraan tentang penyelidikan dari sisi ini."
Ketua tim Seo Sang-won menganggukkan kepalanya tanpa bertanya mengapa.
"Oke."
* * *
tiga hari kemudian.
Ketua tim Seo Sang-won mengunjungi kantor CEO lagi.
"Hasil analisis, tidak ada masalah. Sebaliknya, itu padat dan stabil."
Bertentangan dengan isinya, saya tahu bahwa dia telah memperhatikan sesuatu dalam nada suaranya.
"Tetapi?"
"Saya mendirikan lebih dari 100 perusahaan tujuan khusus dan memberi mereka pinjaman besar, yang agak mencurigakan. Beberapa entitas dicurigai sebagai perusahaan lepas pantai, dan tidak jelas untuk apa pinjaman itu digunakan."
"Apakah ini pinjaman yang buruk?"
"Tidak pasti. Suku bunga datang sedikit demi sedikit."
"Tidak peduli seberapa baik Anda menerima bunga, tidak ada gunanya jika Anda tidak dapat memulihkan pokoknya."
Ketua tim Seo Sang-won mengangguk.
"Dan selain itu, ada satu hal yang mengkhawatirkanku."
"Apa?"
"Sejak bulan lalu, kami telah menerbitkan obligasi subordinasi 3 tahun senilai 280 miliar won, dan kami menjualnya kepada pelanggan umum di setiap cabang."
Adalah umum bagi perusahaan untuk menerbitkan obligasi.
Di Korea, Korea Deposit Insurance Corporation memberikan perlindungan hingga 50 juta won untuk melindungi deposan. Bahkan jika bank tempat Anda menaruh uang bangkrut dan tidak ada uang yang tersisa, Anda bisa mendapatkan kembali hingga 50 juta won tanpa syarat.
Obligasi, di sisi lain, memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada deposito, tetapi tidak tunduk pada perlindungan. Dalam kasus kebangkrutan, tidak ada yang menjamin pembayaran. Ketika risiko gagal bayar meningkat, obligasi diperdagangkan dengan harga yang lebih rendah.
Selain itu, obligasi subordinasi, seperti namanya, berada di peringkat terakhir.
Jika Bank Tabungan Hosung bangkrut, orang yang membeli obligasi subordinasi tidak akan menerima sepeser pun.
Saya bingung dan bertanya.
"Kebanyakan orang bahkan tidak tahu apa itu obligasi subordinasi."
"Tampaknya karyawan mendorong pembelian dengan mengatakan bahwa mereka membayar dua kali lipat bunga deposito."
“… … .”
Nasabah bank tabungan adalah orang biasa, di antaranya banyak orang tua. Oleh karena itu, jika seorang karyawan merekomendasikan bahwa itu bagus, mereka sering mendaftar mengetahui bahwa itu bagus.
Bagaimanapun, selama bank baik-baik saja sampai jatuh tempo, tidak ada masalah. Alangkah baiknya mendapatkan lebih banyak bunga daripada deposito, tapi... ... .
Saya merasakan sesuatu yang aneh.
"Jika Anda berada dalam posisi keuangan yang baik, mengapa Anda menerbitkan obligasi subordinasi? Jika Anda akan menjualnya kepada pelanggan, akan bermanfaat untuk menjual produk deposito."
Mengapa Anda perlu menjual obligasi yang membayar suku bunga lebih tinggi?
Bank memberikan pinjaman dengan uang yang telah mereka setorkan. Sebaliknya, untuk mengembalikan uang yang disetorkan, pinjaman harus ditarik.
Tetapi bagaimana jika pinjaman tidak ditagih dengan benar? Jadi, apakah Anda tidak mencoba menjual obligasi dan mengembalikan deposito Anda atau mengubah deposito Anda menjadi obligasi?
Deposito dapat dibatalkan kapan saja, tetapi obligasi tidak dapat dibatalkan sampai jatuh tempo. Sebelum itu, satu-satunya cara pembeli bisa mendapatkan uang mereka kembali adalah dengan menjual obligasi tersebut kepada orang lain.
Bank tidak berkewajiban membayar uang sampai jatuh tempo, sehingga Anda dapat mengulur waktu selama tiga tahun.
"bagaimana menurutmu?"
Ketua tim Seo Sang-won berkata dengan hati-hati.
"Ini seperti penipuan akuntansi."
Saya mengangguk.
Saya samar-samar menebak-nebak. Saya melihat bayangan bahwa itu akan bangkrut, tetapi jika tidak ada masalah dengan laporan keuangan, ada kemungkinan besar bahwa itu adalah penipuan akuntansi.
"Seberapa besar kebangkrutan?"
"Anda tidak bisa mengetahuinya hanya dengan melihat datanya."
"Tidak masalah jika aku salah, jadi beri tahu aku perkiraanmu."
Ketua tim Seo Sang-won berpikir sejenak dan kemudian mengatakan jumlahnya.
"Setidaknya ratusan miliar."
"Banyak?"
"Bisa lebih dari dua triliun."
“… … .”
Saya kehilangan kata-kata.
* * *
Segala sesuatu di perusahaan diwakili oleh angka di atas kertas.
Selain itu, akuntansi perusahaan merupakan dasar dari semua kegiatan perusahaan seperti upah, investasi, evaluasi manajemen, pajak, dan prospek. Oleh karena itu, tindakan memanipulasi akuntansi dilarang keras oleh hukum, dan audit eksternal juga dilakukan untuk mencegah kejadian yang tidak terduga.
Godaan penipuan akuntansi sangat kuat karena dapat menyembunyikan kebangkrutan dan meningkatkan penjualan dan keuntungan hanya dengan memperbaiki beberapa angka.
Mungkin itu sebabnya, terlepas dari pelajaran sejarah, jika Anda melupakannya, hal besar terjadi sesekali.
Skandal Enron pada tahun 2007 adalah contoh khas, dan masalah terbaru adalah laut kota. Setelah menyembunyikan defisit selama bertahun-tahun karena penipuan akuntansi, ketika tutupnya dibuka, terungkap bahwa kerugian lebih dari 5 triliun telah terjadi. Untuk menutupi defisit, perusahaan harus menjual bisnis semikonduktor bersihnya.
Penipuan akuntansi terbesar dalam sejarah Korea adalah Daehoo Group. Jumlah penipuan akuntansi yang terungkap saat itu adalah 40 triliun won, terbesar sejak Dangun.
-gyu bertanya.
"Jadi, seberapa besar kebangkrutan?"
"Baik."
"Ngomong-ngomong, ini akan bangkrut."
"Saya akan."
Saya tidak tahu ukuran pasti kebangkrutan, tetapi saya tahu bahwa itu akan bangkrut.
Jika ratusan miliar dolar, Anda dapat menyingkirkannya dalam jumlah sedang kali ini. Jika sedikit lebih besar dari itu, Anda akan dapat beregenerasi dengan dukungan.
Namun, kebangkrutan tidak dapat dihindari jika melebihi 1 triliun won.
Untungnya, ini bukan bank umum, tetapi bank tabungan lokal. Bahkan jika satu bank tabungan bangkrut, ekonomi nasional tidak akan goyah.
"Tahukah Anda, Pak?"
"Bahkan jika Anda tahu bahwa ada kebangkrutan, Anda tidak akan tahu itu akan sejauh ini."
Seandainya saya tahu, saya akan mengambil tindakan lebih awal.
"Jika ini terjadi, bukankah itu masalah besar bagi Anda, Pak?"
"Tidak masalah besar."
Bukan orang lain, ini adalah bank tabungan yang dijalankan oleh keluarga menantu laki-laki. Saya tidak tahu seberapa relevan itu, tetapi Anda tidak dapat menghindari tanggung jawab.
"Ngomong-ngomong, 1 atau 2 triliun bukanlah jumlah yang besar, kan?"
Dibandingkan dengan uang yang saya hasilkan di tempat tidur gantung, itu hanya sepotong darah baru.
"Secara absolut, ya. Tapi ini adalah uang orang biasa."
Berbeda bagi Seosung Electronics untuk menerbangkan beberapa kelompok karena ledakan L6 dan bagi orang biasa untuk menerbangkan dua kelompok.
Sebagian besar nasabah bank tabungan adalah orang biasa, bukan perusahaan atau berpenghasilan tinggi. Jika masalah pecah, ekonomi lokal akan hancur dan rakyat jelata akan mati.
"Bukankah Anda seharusnya melaporkannya ke Layanan Pengawasan Keuangan terlebih dahulu?"
"Mereka juga berada dalam nada yang sama. Apa yang akan terjadi jika FSS melakukan tugasnya dengan benar?"
Kepala Layanan Pengawasan Keuangan atau Dewan Audit dan Inspeksi semuanya adalah pembantu dekat Presiden. Mungkin tidak satu atau dua politisi yang terkait dengan Bank Tabungan Hoseong.
Masa jabatan presiden kurang dari satu tahun lagi. Bahkan jika mereka tahu bahwa masalahnya serius, mereka akan mencoba mengelolanya dengan baik agar tidak meledak dan menyerahkannya kepada pemerintah berikutnya.
"Lalu apa? Apakah Anda masih menjual obligasi subordinasi dengan penuh semangat? Itu benar-benar menghisap darah orang biasa."
Cara terbaik adalah segera mengungkapkan ukuran kredit macet Bank Tabungan Hosung. Namun, untuk mengetahui hal ini, kami harus memeriksa dana pinjaman, jaminan, dan pemulihan satu per satu, tetapi kami tidak memiliki wewenang untuk melakukannya.
Namun, otoritas pengawas tidak akan maju.
Aku menepuk bahu Taekyu dan berkata.
"Jadi kita harus meledakkannya."